¿Cómo complementar tu pensión pública con un seguro de ahorro?

Complementar la pensión pública en España se ha convertido en uno de los objetivos de muchas personas que, pensando en su jubilación, buscan alternativas para mejorar su posición financiera una vez pongan fin a su vida laboral.

En este contexto, los diferentes tipos de seguro de ahorro aparecen como opción de ahorro complementario para la jubilación. Un concepto que ofrece diferentes fórmulas adaptables a diversas necesidades, y que permiten acumular capital a modo de planes de ahorro a largo plazo, alzándose como una buena alternativa para quienes buscan cómo mejorar su pensión pública en España.

A continuación abordamos las diferentes opciones para complementar la pensión pública mediante la figura del seguro de ahorro, deteniéndonos en cómo funciona cada modalidad.

¿Qué opciones de planes de ahorro a largo plazo existen para complementar la pensión pública?

La categoría de los seguros de ahorro incorpora diferentes tipos de producto, cada uno con sus propias características. A continuación explicamos las tres categorías principales ofrecidas por Almudena Seguros:

SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo)

Herramienta financiera a menudo planteada como una estrategia para generar un ahorro complementario para la jubilación.

Aunque es importante matizar que las condiciones concretas, límites y garantías pueden variar según la póliza contratada, este tipo de producto suele contar con las siguientes características:

Interés técnico garantizado comunicado previamente y que puede revisarse según contrato de forma periódica.
Garantía de capital. El rendimiento obtenido está exento de tributar si la póliza se mantiene más de 5 años, sujeta al cumplimiento de los requisitos y límites establecidos por la normativa fiscal.
Permite realizar aportaciones de forma periódica o puntual.
Limita el máximo de las aportaciones anuales a 5.000 euros y cada persona solo puede contar con un único SIALP.
Respecto al rescate del dinero, la disponibilidad y las condiciones de rescate dependerán de las características y condiciones de la póliza.

PPA (Plan de Previsión Asegurado)

Esta modalidad de seguro de ahorro está diseñada para complementar la pensión pública, al poder ofrecer una cantidad adicional de dinero al asegurado tras su jubilación.

Cada póliza establece sus propias condiciones y límites, que deben revisarse antes de la contratación, pero como herramienta de ahorro suele presentar las siguientes características:

Capital garantizado.
Interés mínimo garantizado según contrato, revisable de forma periódica.
Puede presentar limitaciones máximas de aportación anual, que deben revisarse en el momento de la contratación.
Las aportaciones pueden dar derecho a las reducciones fiscales previstas legalmente, dentro de los límites establecidos.
Admite movilizaciones hacia otras entidades.
Las fórmulas de recuperación del capital quedan descritas en las condiciones de la póliza contratada y en base a la normativa aplicable.

Ahorro flexible

Otra de las opciones que puede servir para complementar la pensión pública dentro de los ámbitos de los seguros de ahorro. Las condiciones específicas de cada contrato determinan los límites y garantías aplicables, aunque este tipo de pólizas suele caracterizarse por ofrecer:

Interés técnico garantizado, revisable de forma periódica.
Permite flexibilidad en la cantidad y el momento para realizar las aportaciones.
Opción de rescates parciales o totales según las condiciones pactadas.

¿Qué valorar a la hora de elegir un seguro de ahorro para complementar la pensión pública?

A continuación compartimos una serie de preguntas que pueden ser útiles para valorar cada una de las opciones de planes de ahorro a largo plazo que pueden plantearse para complementar una pensión pública:

Respecto a la rentabilidad que se puede prever, ¿ofrece interés técnico garantizado?
En cuanto a la seguridad del ahorro, ¿cuenta con un capital garantizado?
¿Qué ventajas fiscales ofrece y cómo encajan éstas en la previsión fiscal del asegurado?
¿Puede recuperarse el capital invertido en todo momento (en caso de necesidad previa a la previsión realizada)?
En caso de permitir la recuperación, ¿cuenta con penalizaciones en algún momento?
¿Cuenta con límites en las aportaciones que pueden realizarse?
¿Permite aportar capital de forma flexible a lo largo de los años (en forma de aportaciones periódicas, pagos únicos o pagos extraordinarios)?

En base a estas preguntas, y a grandes rasgos, los tres tipos de seguros de ahorro descritos más arriba aparecen con las siguientes características:

SIALP: por su capital protegido, interés técnico garantizado y opciones de exenciones fiscales al vencimiento (con horizonte de más de 5 años de ahorro), aparece como una buena opción para planes de ahorro a largo plazo para quienes busquen rentabilidad con un límite de aportación de 5000 euros anuales.
PPA: herramienta financiera para quienes buscan crear un fondo para la jubilación con capital garantizado, consiguiendo mientras tanto ventajas fiscales durante el periodo de ahorro gracias a la reducción del IRPF anual.
Ahorro flexible: puede ser buena opción para quienes buscan mayor flexibilidad y disponibilidad del capital, según las condiciones del producto.
Opciones mixtas: algunas personas optan por dividir sus esfuerzos de ahorro para complementar la pensión pública en varios planes de ahorro a largo plazo. Por ejemplo, una persona que busque combinar un ahorro a largo plazo con un colchón que permita hacer frente a imprevistos puede combinar un PPA para complementar la pensión pública durante la jubilación, y contratar un seguro de Ahorro Flexible como un producto con mayor flexibilidad en la disponibilidad del ahorro, según las condiciones contratadas.

Más allá de estos perfiles generales, la clave para elegir correctamente la estrategia de ahorro complementario para la jubilación es contar con asesoramiento personalizado. Porque las expectativas económicas y fiscales durante la jubilación difieren para cada persona, es importante contar con un profesional capaz de estudiar tu caso y diseñar una estrategia de ahorro bien planteada.

En las Agencias Almudena de Almudena Seguros ponemos a disposición de quien lo desee una red de agentes disponibles para acompañar mediante un asesoramiento cercano y transparente a quienes buscan complementar su pensión pública mediante Seguros de Ahorro adaptados a sus necesidades y objetivos. Localiza tu Agencia Almudena más cercana y solicita asesoramiento.