Hay muchas razones por las que contar con un plan de ahorro para niños: desde asegurar el futuro de los hijos a nivel económico, hasta mostrar con hechos una buena educación financiera desde los primeros años.
Las cuentas de ahorro para menores quizás son la opción más conocida como plan de ahorro infantil, seguida de los depósitos a plazo fijo. Sin embargo, los seguros de ahorro para niños aparecen como alternativa clara y con ventajas únicas, al permitir una buena rentabilidad para el ahorro infantil a la par que ofrecen garantías y protección del capital. Te contamos todo lo que necesitas saber sobre este instrumento financiero y por qué funciona como un buen plan de ahorro infantil.
¿Qué plan de ahorro puedo tener para mis hijos? La opción de los seguros de ahorro
Un seguro de ahorro es un instrumento financiero emitido por una compañía aseguradora en el que el tomador realiza aportaciones (periódicas o un pago único) con el objetivo de constituir un capital a medio o largo plazo.
Este tipo de pólizas pueden utilizarse para el ahorro propio (por ejemplo, como complemento para la futura jubilación), pero también es común la figura del seguro de ahorro para niños.
A diferencia de otros tipos de seguros, su objetivo no es la cobertura de un riesgo concreto, sino la acumulación de capital mediante una rentabilidad garantizada. Muchos seguros de ahorro cuentan además con ventajas fiscales, ventaja que los posiciona como un instrumento clave para planificar la rentabilidad del ahorro infantil.
A la hora de elegir el mejor seguro de ahorro para niños, hay dos tipos de pólizas que ofrecen ventajas:
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Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): ofrece ahorro asegurado, con un interés tecnico garantizado. Además, si el ahorro se mantiene durante 5 años, sus rendimientos están exentos de impuestos. Otra de sus ventajas es su flexibilidad, permitiendo realizar un pago único, pagos periódicos y aportaciones extraordinarias. A su vez, este tipo de póliza cuenta con un límite de aportación anual de 5.000€
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Seguros de ahorro flexibles: otros tipos de pólizas de ahorro buscan combinar liquidez y disponibilidad, permitiendo que cada asegurado decida cuánto y cuándo aportar. Además, ofrecen una disponibilidad de capital amplia, pudiendo realizar rescates parciales o totales (según las condiciones específicas pactadas), a la par que se garantiza la rentabilidad, con un interés técnico garantizado revisable.
Ventajas de los seguros de ahorro como plan de ahorro para niños
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Capital garantizado: a diferencia de otras opciones de inversión variables, este seguro protege las aportaciones realizadas, asegurando el capital según las condiciones de la póliza.
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Flexibilidad en las aportaciones: a diferencia de opciones como los depósitos, los seguros de ahorro permiten realizar aportaciones periódicas. Son, por lo tanto, una buena opción para un plan de ahorro para niños, porque facilitan el crecimiento del capital cuando es posible, sin presiones financieras para las familias.
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Rentabilidad garantizada: los seguros de ahorro garantizan que el asegurado recibe un interés técnico, que además se revisa periódicamente para asegurar el mejor rendimiento.
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Disponibilidad del capital: algunas opciones dentro del seguro de ahorro permiten disponer del capital (total o parcialmente) en caso de necesidad. Por otro lado, se puede planificar el momento exacto en el que el menor recibirá el capital (por ejemplo, al cumplir los 18 o 25 años, para financiar sus estudios o su primer hogar).
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Beneficios fiscales: en el caso de los seguros de ahorro SIALP, el rendimiento generado está exento de impuestos, siempre que la inversión se mantenga al menos 5 años y con un límite de aportación de 5.000€ al año.
Comparación de los seguros de ahorro con otras opciones de plan de ahorro para niños
Hay varios puntos en los que el seguro de ahorro planteado para lograr la rentabilidad del ahorro infantil destaca frente a otras opciones como las cuentas de ahorro para menores, los depósitos a plazo fijo y los fondos de inversión:
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Ventajas fiscales: los seguros de ahorro de larga duración (como SIALP) ofrecen una exención fiscal total de los rendimientos generados si el capital se mantiene durante 5 años. Frente a esto, las ganancias de los depósitos o las plusvalías de los fondos de inversión tributan obligatoriamente en la base imponible del ahorro, una condición que recorta el beneficio neto obtenido.
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Equilibrio entre rentabilidad y riesgo: algunos seguros de ahorro garantizan el capital inicial aportado (riesgo cero), ofreciendo no obstante intereses. Frente a esto, las cuentas de ahorro convencionales no ofrecen rentabilidad (o una rentabilidad mínima), mientras que los fondos de inversión exigen una gestión activa por parte de los padres o incluso el asumir pérdidas si el mercado cae justo el año en que el hijo necesita el dinero.
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Control y titularidad de los fondos: en los seguros de ahorro, el tomador (el padre o madre) mantiene la propiedad del dinero, y puede decidir libremente el momento exacto en el que transmite el capital al beneficiario (el hijo). Por el contrario, al abrir una cuenta de ahorro o un fondo de inversión a nombre del menor, el dinero pasa a ser legalmente suyo al cumplir los 18 años, edad a partir de la cual el joven tiene plena libertad para retirar y gastar el dinero en lo que desee.
Para quienes buscan un plan de ahorro para niños que les permita asegurar su futuro, es imprescindible acceder al consejo de profesionales que puedan analizar cada caso con detenimiento para encontrar el mejor seguro de ahorro para niños.
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